Der sogenannte Prognosezeitraum meint, wie lange die Berufsunfähigkeit nach Ansicht eines Arztes dauern wird, also beispielsweise 6 Monate oder auch für immer. Es geht darum, über welchen Zeitraum hinweg der Versicherte außerstande sein wird, seiner bisherigen Tätigkeit nachzugehen. Von der Prognose des Arztes hängt viel ab: Denn wenn der im Vertrag festgelegte Prognosezeitraum (also beispielsweise ein halbes Jahr) nach Ansicht des Arztes erreicht werden wird und der Betroffene für diesen Zeitraum beruflich ausfällt, dann gilt der Versicherte von Beginn an als berufsunfähig und erhält die versicherte Rente.

Wichtig: Dieser Zeitraum sollte konkret festgelegt werden und möglichst niedrig angesetzt sein – denn umso früher zahlt der Versicherer.

Wird eine Berufsunfähigkeit nicht sofort, sondern erst im Nachhinein erkannt, so sichert diese Klausel auch die nachträgliche Zahlung durch den Versicherer.

Wichtig: Diese Klausel sollte in jedem guten BU-Vertrag enthalten sein.

Diese Garantie ermöglicht die nachträgliche Änderung der Versicherungsleistungen bei besonderen Ereignissen wie der Geburt eines Kindes, der Änderung des Job-Status oder großen finanziellen Veränderungen.

Wichtig: Besonders junge Menschen sollten auf diese Garantie achten, weil ihnen in ihrem Leben in der Regel noch große Veränderungen und Ereignisse bevorstehen.

Diese Klausel besagt, dass bei Ärzten ein mögliches Berufsverbot wegen einer Infektion als Berufsunfähigkeit gewertet wird.

Wichtig: Besonders Ärzte  sollten auf diese Klausel achten, da sie dem großen Risiko der Infektion tagtäglich ausgesetzt sind und besonders für diesen Fall eine Absicherung brauchen. Ist diese Klausel nicht im Vertrag enthalten, so kann es sein, dass das Berufsverbot zu einer anderen Tätigkeit zwingt und der Versicherer nicht zahlt.

Diese schreibt es dem Versicherten vor, die vom behandelnden Arzt vorgeschlagenen Behandlungen, Operationen, Medikamente zu akzeptieren, um den Berufsunfähigkeitsschutz zu behalten.

Wichtig: Diese Klausel sollte in einem guten BU-Vertrag nicht enthalten sein.

Die Beitragsdynamik sieht ein stetiges Ansteigen der Beiträge vor. Allerdings steigt gleichzeitig auch die Berufsunfähigkeitsrente.

Wichtig: Besonders junge Angestellte (zum BU-Test für Angestellte) oder Selbständige (zum BU-Test für Selbständige) können von einer solchen Dynamik profitieren, weil das Gehalt und die Ansprüche in der Regel mit der Zeit steigen – so kann ein unverhältnismäßiger Schutz in den Anfangsjahren und den Folgejahren vermieden werden.

Wichtig ist auch, ob der Versicherungsschutz laut Vertrag nur im Inland gilt, oder ob auch im Ausland die BU versichert ist. Der Versicherte sollte klären, ob dafür zusätzliche Policen abgeschlossen werden müssen.

Wichtig: Ein weltweiter Schutz sollte Teil der Berufsunfähigkeitsversicherung sein.

Die Dienstunfähigkeitsklausel ist besonders für Beamte (Beamten-BU vergleichen) wichtig. Ohne sie gilt der Beamte auch bei nachgewiesener Dienstunfähigkeit immer noch als berufsfähig.

Wichtig: Beamte sollten unbedingt auf das Vorhandensein der Dienstunfähigkeitsklausel achten.

Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten bei finanziellen Engpässen auch die Möglichkeit den Vertrag für eine bestimmte Zeit stillegen zu können. So muss der Schutz in schwierigen Zeiten nicht aufgehoben werden.

Besonders für Schüler, Studenten und Azubis ist diese Klausel wichtig. Sie besagt, dass erst dann Berufsunfähigkeit vorliegt, wenn der Versicherte gar keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachkommen kann. Das hat zur Folge, dass unter Umständen Berufe ausgeübt werden müssen, die dem angestrebten Beruf in keiner Weise ähnlich sind.

Wichtig: Schüler, Studenten und Azubis sollten beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung darauf achten, dass diese Klausel ausgeschlossen wird, wenn sie das genannte Risiko umschiffen wollen. In der Regel ist dieser Ausschluss allerdings sehr teuer.

Versicherer formulieren Ausschlüsse und definieren so die Fälle, in denen der Versicherungsschutz nicht gilt. Üblicherweise sind vorsätzliche widerrechtliche Handlungen, die zur Berufsunfähigkeit führen ausgeschlossen. Einige Versicherer nehmen jedoch Verkehrsdelikte und Ordnungswidrigkeiten im Straßenverkehr vom Ausschluss aus.

Es gibt noch unzählige weiter Fallstricke wie zum Beispiel die Antragstellung und die komplexen Gesundheitsfragen, wo ein ungeübtes Auge sehr leicht gravierende Fehler machen kann und so weiter.

Dennoch ist eine Berufsunfähigkeitsabsicherung unabdingbar.

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